カードローンは使うなら銀行系
ノウハウは銀行へすべて伝授した
2014年6月2日 / 
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かつて消費者金融が総量規制やグレーゾーン金利撤廃の影響により、存亡の危機に瀕していた頃、大手消費者金融を救ったのはメガバンクたちでした。メガバンクの多くが、消費者金融へ多額の融資を行っており、時間が経つに連れ不良債権化することを銀行は恐れていました。一方銀行は個人向け融資に力を入れたいが、個人ローンのノウハウがあまりなく、銀行に従来からあった銀行カードローンの残高も伸び悩み、また頭打ちでした。そこで銀行は融資先である消費者金融を子会社化して個人ローンのノウハウを銀行へ取り込み、新生銀行カードローン商品を続々と立ち上げたのが2000年頃。銀行各行は消費者金融から貸し出しのノウハウを受け、銀行カードローンなのに来店不要、保証人も不要で担保も要らないという、従来の銀行カードローンではまるで考えられないような銀行カードローンを発表し、その簡便さが利用者に受け続々と顧客を増やしていったのです。この外にも無人自動契約機の設置や、振込みによる貸付方法、また返済方法も従来の銀行カードローンでは、毎月一定額の返済方法が主流だったものに対し、残高に応じて変化する返済方法、銀行によっては残高スライド方式と呼んだりしますが、こういった顧客の視点に立った無理のない返済方法を積極的に取り入れなど、消費者金融のノウハウを見事に承継した従来の銀行カードローンでは考えられない、新型銀行カードローンが続々と誕生したのでした。
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銀行の中に居る消費者金融社員
2014年6月2日 / 
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銀行カードローンは貸し出すのは銀行で、実質的な審査を行っているのが保証会社です。従って銀行の個人向けローン業務を遂行している部署には正確には銀行員ではない、保証会社の人がいる場合があります。これは銀行カードローンの商品の性質や、その銀行の取り扱っている個人ローンにもよるため、必ず銀行に保証会社の人が居るとは限りませんが、銀行の個人向けカードローンの審査を担当する人物がいることがあります。ということは銀行なのに消費者金融の社員が居る事があるのです。先ほども申し上げましたが、銀行は大手の消費者金融を子会社化している関係で、現在相互間の人的交流が盛んになっています。こういった理由で銀行の中に消費者金融の社員が行員の名を語り、仕事をしているのです。しかし基本的には彼らは消費者金融の社員であって、銀行員ではありません。従って銀行業務の根幹でもある預金業務や、法人向けの融資、または外国為替業務は一切できませんから、消費者金融から銀行カードローンの審査業務で出向というかたちで銀行へ来るのです。銀行カードローンを申し込んで、審査担当者ともし話す機会があれば、もしかしたらその相手は銀行員ではない、消費者金融の社員かもしれません。しかし「あなたは銀行員ですか？消費者金融の社員ではありませんか？」と尋ね、もし仮に消費者金融の社員であったとしても彼らは絶対に消費者金融の社員とは言わず、最後まで銀行員を貫くでしょう。
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銀行ローン債権保証業務の構造
2014年6月2日 / 
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銀行カードローンに限らず、銀行はあらゆる金融サービスにおいて保証会社を立てます。住宅ローンでも保証会社は存在しますし、それ以外のクレジットカード業務においても保証会社を立て、その保証会社と銀行との両方が申込者の審査を行うのです。この流れは今となっては信販会社や一部の消費者金融でも行われるようになり、顧客の債務保証がひとつのビッグビジネスになりつつあります。しかしなぜ銀行カードローンを作るにあたりこの保証会社というのは立てる必要があるのでしょうか？そもそも銀行カードローンの貸し出し財源は預金者の預金です。審査担当者の責任で融資を行ったとしても万が一ということもあるでしょう。つまり貸し倒れ債権になる可能性です。この貸し倒れ債権にさせないために、銀行は保証会社に金利の一部を保証会社に保証料金として支払い、保証業務を行ってもらうのです。一般的にこの保証料の額は金利の0.5%から1%の間くらいと小額ではありますが、保証会社に万が一の時の為の保険料のようなものを支払っており、その万が一、つまり銀行カードローンが焦げ付き貸し倒れ債権になった場合、銀行の持っている債権は保証会社が買取ります。厳密には委譲といいますが、ここではわかりやすく買取るという表現を使います。こうする事によって銀行は焦げ付いた分を保証会社が補填してくれるため、最終的に貸し出しした銀行の預金は守られる事になるのです。
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債権回収は荒っぽい場合がある
2014年6月2日 / 
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このように消費者金融は銀行の子会社となり、銀行カードローンの保証業務を行うようになりましたが、保証業務を行うという事は場合によってはその債権が焦げ付く可能性もある為、融資するのかしないのかの最終的な判断は保証会社が行う事になります。銀行と保証会社の上下関係で見ると、ことに銀行カードローンの保証業務に関して言えば、銀行と同等か銀行よりも上位にあります。最終的な融資判断を下すのが保証会社ですから、当然焦げ付いたときの責任も負わなくてはなりませんので、代位弁済後の債権回収も保証会社が責任を全うする形で回収業務にあたります。しかし問題はこの保証会社の回収方法にあります。保証会社は銀行と違い、言い方は悪いですがある意味回収のプロ集団。ですから代位弁済後の回収手段がそれまでの銀行の回収方法とは異なり、荒っぽくなる事もあるそうです。確かに現在は債権の回収方法や回収手段について制限が設けられていたりしますが、その制限を破ったからといって回収業者が逮捕されない場合があります。それは手段として暴力的な行為が認められたかどうかということ。もし回収方法に暴力的な手段を用いた場合は警察も被害届を受理し回収業者に対して行動の制限をかける事ができますが、これが誰しも納得する合理的な理由で回収業者が回収をしてきたらどうでしょう？合法的で理論的な回収手段を使うと警察も動けないのです。従って最近の回収業者傾向として非常に弁に長けた頭のキレる人が多いのが特徴。暴力的な取立てはもう既に過去のものになっているのです。
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もともとの消費者金融だった
2014年6月2日 / 
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今でこそ銀行カードローンの保証会社に消費者金融の名前があるなど、消費者金融と銀行が親密な関係にあるように見えますが、実はこの銀行と消費者金融との関係は意外なところで接点がありました。それは1990年代。まだ消費者金融業界が勢いづいていた頃。銀行は大手消費者金融に多額の融資を行っていました。つまり消費者金融の融資財源は自社の資金であり、銀行から融資をうけた資金だったのです。これが2000年代に入り、悪質な消費者金融のローンの取立て行為が社会問題化し、